Investičních kalkulaček je na internetu mnoho a mají různé funkce. Většinou však jednu zásadní. Vypočítat budoucí hodnotu portfolia a demonstrovat tak princip složeného úročení. Podle mě jejich hlavním cílem je, aby i malý investor pochopil, že s malými pravidelnými částkami do investic může dosáhnout vysoké hodnoty majetku.
Tyto kalkulačky vám po zadání pravidelné investice, investičního horizontu a míry návratnosti okamžitě vypočítají, kolik budete na konci investičního horizontu mít. Většinou mají však jeden zásadní nedostatek. Nepočítají se změnami výše pravidelné investice v průběhu investičního horizontu.
Takový klasický příklad pro investiční kalkulačku může být:
- pravidelná investice 5 000 Kč měsíčně,
- investiční horizont 30 let,
- průměrná nominální míra návratnosti 10 %.
Výsledek je cca 10,4 milionu Kč. Je však nepravděpodobné, že v průběhu 30 let budete schopni investovat jen 5 000 Kč měsíčně. Dá se očekávat, že se vám bude postupně zvyšovat příjem a pokud to s investováním myslíte vážně, budete schopni zvyšovat i investiční míru (tedy to, kolik procent ze svého příjmu budete schopni měsíčně investovat).
A právě tento problém řeší Fotrova investiční kalkulačka.
V čem je Fotrova investiční kalkulačka unikátní?
V základu funguje tato kalkulačka stejně. Navolíte si výše uvedené proměnné, kliknete na tlačítko spočítat a dostanete konečnou hodnotu portfolia.
Už v tomto základu je však jeden zásadní rozdíl. Nezadáváte zde pravidelnou měsíční investici v absolutní hodnotě, ale svůj příjem a investiční míru. Z těchto dvou proměnných se poté vypočítá vaše měsíční investice.
Tento jemný rozdíl vnímám jako podstatný, protože v osobních financích by měl člověk přemýšlet hlavně v procentech, ne v absolutních číslech. Tedy ptát se: „Kolik procent ze svého příjmu jsem schopen investovat?“ místo obvyklého „Kolik Kč jsem schopen investovat?“.
Průběžné navyšování příjmu a investiční míry
Oproti ostatním kalkulačkám má ta moje dvě funkce navíc. Můžete si nastavit:
- Průběžné navyšování příjmu každých několik let o nějakou částku. Tedy například každých 5 let o 10 000 Kč.
- Průběžné navyšování investiční míry ve chvíli, kdy se vám zvýší příjem. Například o 1 procentní bod.
Proč jsou tyto funkce důležité?
Průběžné navyšování příjmu
Během dlouhých investičních horizontů je pravděpodobné, že se vám postupně bude navyšovat příjem. Kdy a o kolik je samozřejmě velmi individuální. Ale mzdy postupně rostou a budou růst i vám. Ale už jen na vás záleží, jak moc si věříte.
Díky této kalkulačce si můžete simulovat různé scénáře. Se zvýšením příjmu více a častěji vs. méně a méně často a cokoliv mezi tím. A díky navyšování příjmu a nastavené investiční míře kalkulačka po každém navýšení příjmu začne počítat s vyšší pravidelnou investicí.
Pokud si nastavíte příjem 50 000 Kč a investiční míru 10 %, bude kalkulačka počítat s měsíční investicí 5 000 Kč. V pokročilém nastavení si pak například přidáte zvýšení příjmu o 10 tisíc Kč každých 5 let.
V takovém případě bude kalkulačka prvních 5 let počítat s pravidelnou investicí 5 000 Kč. Dalších 5 let však už 6 000 Kč (10 % z 60 000 Kč). Dalších 5 let 7 tisíc Kč a tak dále. Konečný výsledek tak bude výrazně vyšší.
Průběžné navyšování investiční míry
Pokud se vám navýší příjem, tak v ideálním případě byste měli být schopni navýšit i investiční míru. Např. z 10 % na 11 %. I to si můžete (ale nemusíte) ve Fotrově investiční kalkulačce nastavit.
Pokud rozšíříme příklad výše i o průběžné navyšování investiční míry, tak v prvních 5 letech se nic nemění. Vaše měsíční investice bude 5 000 Kč. Dalších 5 let to však bude už 6 600 Kč (11 % z 60 000 Kč). Dalších 5 let 8 400 Kč (12 % ze 70 000 Kč). A tak dále.
Cíl Fotrovy investiční kalkulačky
Hlavním cílem tohoto nástroje je, abyste si mohli o něco reálněji simulovat své dlouhodobé investice. Prosté nastavení fixní měsíční částky na desítky let mi přijde nedostatečné.
S jak velkým navýšením příjmu, jak často a s jakým navýšením investiční míry budete počítat, to už je na každém investorovi. Zamyslete se nad tím, co je pro vás reálné a porovnejte různé scénáře.
Uvidíte, že i malé změny v obou proměnných vedou v dlouhodobých horizontech k velkým rozdílům. Což může působit motivačně. A o tom to je. Abyste získali motivaci navíc i jednou za čas navyšovat své pravidelné investice, byť by to mělo být jen o trochu.
Líbí se vám moje investiční kalkulačka? Podpořte Fotra v další tvorbě!