Investiční kalkulačka je nástroj, jehož základním účelem je vypočítat budoucí hodnotu portfolia a demonstrovat tak princip složeného úročení. Díky investičním kalkulačkám i malý investor jednoduše pochopí, že pravidelným investováním, byť jen s malými částkami, může dosáhnout vysoké hodnoty majetku.
O důležitosti složeného úročení jsem psal v článku „Složené úročení – osmý div světa„.
V základu funguje tato kalkulačka stejně, jako většina ostatních. Navolíte si několik základních proměnných:
- počáteční investici,
- pravidelnou investici,
- míru zhodnocení,
- investiční horizont.
Pak už jen kliknete na tlačítko „Spočítat“ a dostanete konečnou hodnotu portfolia a graf vývoje investice v čase.
Už v tomto základu je však jeden zásadní rozdíl. Nezadáváte zde totiž pravidelnou měsíční investici v absolutní hodnotě, ale:
- svůj příjem (váš měsíční příjem),
- a investiční míru (kolik procent z měsíčního příjmu budete investovat).
Z těchto dvou proměnných se poté vypočítá vaše měsíční investice.
Tento jemný rozdíl vnímám jako podstatný, protože v osobních financích by měl člověk přemýšlet hlavně v procentech, ne v absolutních číslech. Tedy ptát se: „Kolik procent ze svého příjmu jsem schopen investovat?“ místo obvyklého „Kolik Kč jsem schopen investovat?“.
Fotrova investiční kalkulačka
Extra funkce
Oproti ostatním kalkulačkám má ta Fotrova dvě funkce navíc. Můžete si nastavit:
- Průběžné navyšování příjmu každých několik let o nějakou částku. Tedy například každých 5 let o 10 000 Kč.
- Průběžné navyšování investiční míry ve chvíli, kdy se vám zvýší příjem. Například o 1 procentní bod.
Proč jsou tyto funkce důležité?
Průběžné navyšování příjmu
Během dlouhých investičních horizontů je pravděpodobné, že se vám postupně bude navyšovat příjem. Kdy a o kolik je samozřejmě velmi individuální. Ale mzdy postupně rostou a budou růst i vám. Ale už jen na vás záleží, jak moc si věříte.
Díky této kalkulačce si můžete simulovat různé scénáře. Se zvýšením příjmu více a častěji vs. méně a méně často a cokoliv mezi tím. A díky navyšování příjmu a nastavené investiční míře kalkulačka po každém navýšení příjmu začne počítat s vyšší pravidelnou investicí.
Pokud si nastavíte příjem 50 000 Kč a investiční míru 10 %, bude kalkulačka počítat s měsíční investicí 5 000 Kč. V pokročilém nastavení si pak například přidáte zvýšení příjmu o 10 tisíc Kč každých 5 let.
V takovém případě bude kalkulačka prvních 5 let počítat s pravidelnou investicí 5 000 Kč. Dalších 5 let však už 6 000 Kč (10 % z 60 000 Kč). Dalších 5 let 7 tisíc Kč a tak dále. Konečný výsledek tak bude výrazně vyšší.
Průběžné navyšování investiční míry
Pokud se vám navýší příjem, tak v ideálním případě byste měli být schopni navýšit i investiční míru. Např. z 10 % na 11 %. I to si můžete (ale nemusíte) ve Fotrově investiční kalkulačce nastavit.
Pokud rozšíříme příklad výše i o průběžné navyšování investiční míry, tak v prvních 5 letech se nic nemění. Vaše měsíční investice bude 5 000 Kč. Dalších 5 let to však bude už 6 600 Kč (11 % z 60 000 Kč). Dalších 5 let 8 400 Kč (12 % ze 70 000 Kč). A tak dále.
Cíl Fotrovy investiční kalkulačky
Hlavním cílem tohoto nástroje je, abyste si mohli o něco reálněji simulovat své dlouhodobé investice. Prosté nastavení fixní měsíční částky na desítky let mi přijde nedostatečné.
S jak velkým navýšením příjmu, jak často a s jakým navýšením investiční míry budete počítat, to už je na každém investorovi. Zamyslete se nad tím, co je pro vás reálné a porovnejte různé scénáře.
Uvidíte, že i malé změny v obou proměnných vedou v dlouhodobých horizontech k velkým rozdílům. Což může působit motivačně. A o tom to je. Abyste získali motivaci navíc i jednou za čas navyšovat své pravidelné investice, byť by to mělo být jen o trochu.
FAQ
Ohledně investičních kalkulaček jsem zaznamenal několik opakujících se dotazů. Pokud vám něco není jasné, určitě se ozvěte dole v komentářích nebo na sociálních sítích. Opakující se dotazy však zodpovídám níže:
Jak investiční kalkulačka funguje?
Kalkulačka počítá, kolik můžete získat pravidelným investováním. Zohledňuje měsíční vklady, investiční horizont a očekávaný roční výnos.
Výsledek ukazuje nejen celkový konečný zůstatek, ale i to, kolik činí zisk ze zhodnocení.
K čemu je počítání složeného úročení?
Složené úročení je velmi důležitý koncept v osobních financích. Na jednu stranu je jednoduchý, na druhou docela složitý. A složitý je v tom, že není pro lidský mozek přirozeně pochopitelný.
Z hlavy dokážeme nějaký příklad složeného úročení vypočítat jen velmi těžko a proto nám může uniknout, jaký dopad mohou mít i malé investované částky na dlouhém časovém horizontu.
Fotrova investiční kalkulačka vám pomůže si to jednoduše vizualizovat.
Už jsem zmiňoval samostatný článek věnovaný tomuto tématu: „Složené úročení – osmý div světa„.
Kolik mám měsíčně investovat, abych dosáhl svého cíle?
Na to neexistuje jednoduchá odpověď. Kalkulačka však funguje velmi rychle a můžete si tak během chvilky vyzkoušet mnoho scénářů. Kromě měsíční částky totiž záleží i na investičním horizontu a výnosové míře.
Ideální je, pokud si stanovíte nějaký cíl a pak si budete postupně zkoušet různé scénáře s různými proměnnými. Je docela možné, že zjistíte, že je váš cíl mnohem dosažitelnější, než jste si mysleli.
S jakým výnosem mám počítat?
To je dobrá otázka, která ale nemá jednoduchou odpověď. Záleží na tom, do čeho budete investovat. Pokud budete investovat do rizikovějších a dynamičtějších aktiv, můžete počítat s vyšší mírou výnosu. Pokud naopak do konzervativních aktiv, počítejte spíše s nižší.
Pokud jste dlouhodobý pasivní investor do ETF, realistické rozmezí výnosové míry je 7-10 % p.a. Takový výnos je dosažitelný (nikoliv však zaručený!), aniž byste měli nějaké speciální investiční schopnosti. Stačí investovat do indexových akciových ETF. Pokud investujete aktivně, výnosová míra záleží na vašich schopnostech.
Co když investuji jednorázově?
Fotrova investiční kalkulačka je zatím zaměřená jen na pravidelné dlouhodobé investice. Nelze do ní tedy zadat pouze počáteční investici bez dalších pravidelných příspěvků.
Do pole „Příjem“ můžete zadat minimální hodnotu 1000 Kč a do pole „Investiční míra“ minimálně 0,1 %.
Zohledňuje kalkulačka inflaci nebo poplatky?
V tuto chvíli počítá Fotrova investiční kalkulačka pouze s nominálními proměnnými. Pro zohlednění inflace ji musíte odečíst ještě před zadání výnosové míry.
Pokud např. počítáte s návratností 10 % a předpokládáte inflaci 3 %, zadejte do kalkulačky výnosovou míru 7 %, čímž docílíte reálné výnosové míry.
Uvědomuji si, že toto není ideální řešení. Do budoucna proto počítám s tím, že přidáme i zohlednění inflace, poplatků a dalších parametrů, které pomohou s ještě realističtějšími výpočty.
Kam dál
Pokud jste si v mé kalkulačce vyzkoušeli pár scénářů, možná nyní budete potřebovat zjistit, jestli jsou vaše výpočty reálné. S tím vám mohou pomoct následující články:
- Akciové indexy – investujte do nich a budujte bohatství
- Jak investuje Fotr ve vatě
- Portu, Fondee, Indigo: velké srovnání českých robo-advisor platforem
- Investování je jednoduché, ale není snadné
- Jak bych investoval ve 2025, kdybych znovu začínal
Pro výpočet vlivu poplatků na hodnotu investice používám tuto kalkulačku:
Líbí se vám moje investiční kalkulačka? Podpořte Fotra v další tvorbě!