Nebudu vám lhát. Pojištění nemám rád. Je to produkt, který si kupujete s nadějí, že ho nikdy nebudete muset použít. A když už ho chcete, musíte se obvykle prokousat schůzkami s lidmi v oblecích, kteří vám k „životku“ chtějí přibalit ještě pojištění na „blbost“, spoření s nulovým výnosem a ideálně i novou elektřinu. A hlavně vám nabídnou jen to, z čeho mají největší provizi.
Dlouho jsem hledal řešení, které by sedělo do mé filosofie „Fotr ve vatě“: efektivní, bez zbytečných poplatků a kompletně digitální.
Narazil jsem na Mutumutu. A v tomhle článku najdete důvody, proč mi jako jediné dává smysl.
Než se vrhnu na recenzi této služby, pojďme si srovnat v hlavě, proč životní pojištění vůbec mít. Za mě je životní pojištění důležité hlavně pro ty, na jejichž příjmu závisí někdo další – typicky živitele rodiny jako jsme my, fotři.
V případě nejhoršího jsou těžkou situací zasažení i vaši nejbližší. A životní pojištění vám pomůže se tím prokousat mnohem jednodušeji. Naopak životko nemá takový smysl pro svobodné a bezdětné nebo např. pro bohatší lidi s velkým majetkem.
A není to o tom, abyste na tom „vydělali“ (pozor na životní pojištění s investiční složkou, které jsou extrémně nevýhodné). Já to beru v podstatě jako asymetrickou sázku. Tedy takovou situaci, kdy “realizovaná ztráta” je výrazně nižší než “potenciální zisk”.
- Vklad: Relativně malá měsíční částka (pár stovek).
- Výhra (ochrana): Obrovská suma peněz (miliony) v případě, že nastane „černá labuť“ – tedy scénář, který je málo pravděpodobný, ale likvidační pro rodinný rozpočet.
Pokud se mi nic nestane (což doufám), ty peníze jsem „prohrál“. A jsem za to rád. Pokud se ale stane průšvih, tahle sázka zachrání mojí rodině střechu nad hlavou.
Někteří zlí jazykové tvrdí, že pojištění obecně je nevýhodné a nemá smysl ho mít, protože pravděpodobnost nějaké pojistné události je nízká. To je pravda, ale platí to jen do té doby, než daná událost opravdu nastane.
V čem je Mutumutu jiné? (A proč mě baví)
Mutumutu funguje jako startup, který vzal staré zatuchlé pojišťovnictví a vyvětral ho. Stojí za nimi Komerční pojišťovna, takže to není žádná garážovka, ale ten přístup je diametrálně odlišný.
Jen to, co vás může opravdu zruinovat
Většina pojišťoven vám chce prodat balíček „všeho“. Mutumutu se soustředí jen na velká rizika:
- Pracovní neschopnost (výpadek příjmu).
- Invalidita (trvalý následek).
- Smrt (zajištění rodiny).
Žádné denní odškodné za zlomený malíček. To vás nezruinuje. Zruinuje vás, když nebudete moct rok chodit do práce. A přesně to Mutumutu kryje. Navíc jako jedni z mála kryjí i výpadky příjmu kvůli bolesti zad nebo psychickým nemocem a vyhoření. To je v dnešní době „sedavé a stresové“ naprosto klíčové.
Kalkulačka, která nechce vaše číslo
Tohle je pro mě skvělá věc budující důvěru a zaujalo mě to už dávno předtím, než jsem začal psát recenze na Fotra ve vatě. Znáte to – chcete jen vědět orientační cenu, naklikáte údaje do webové kalkulačky a na konci… „Zadejte telefonní číslo, náš specialista vám zavolá cenu.“ Peklo. Okamžitě zavírám okno.
Kalkulačka na Mutumutu po vás žádný kontakt nechce. Zadáte věk, povolání, a další potřebné údaje pro výpočet, a hned vidíte cenu. Nikdo vám nevolá. Nikdo vás neuhání. Cenu si můžete sami posouvat šoupátky a ladit si, kolik chcete platit vs. kolik chcete dostat.
[Zkuste si nezávazně spočítat cenu v kalkulačce zde]
(Schválně, jestli se dostanete na cenu, kterou čekáte. Mě to mile překvapilo.)
Vrací peníze za to, že se hýbete (až 30 %)
Pojištění je také o prevenci. Když žijete zdravě, jste pro pojišťovnu menší riziko. Proč byste měli platit stejně jako někdo, kdo kašle na prevenci? Mutumutu vám vrátí až 30 % z ceny pojistného zpět.
- 5 % za to, že nekouříte.
- 5 % za preventivní prohlídky u doktora.
- 20 % za pohyb (stačí mít propojenou aplikaci v mobilu nebo hodinky).
Žádné právnické kličky
Smlouva je jasná a krátká a podepíšete ji plně online. Zároveň ji můžete kdykoliv a bez poplatků zrušit.
Mutumutu má jen 8 jasných výjimek, kdy neplní (např. jaderná válka nebo když se schválně střelíte do nohy). Žádné hvězdičky a poznámky pod čarou malým písmem. Všechny jsou jasně a výstižně popsané v Příručce k pojištění, na kterou se dostanete ze zmíněné kalkulačky.
Fotrův hack: Jak ušetřit na pojištění balík?
Tady je moje strategie, kterou nikomu nenutím, ale mně dává smysl a zároveň je finančně velmi zodpovědná.
Většina pojišťováků vám nastaví pojištění do 65 let (do důchodu). To je ale strašně drahé. Riziko nemocí po padesátce roste a cena pojištění je kvůli tomu výrazně vyšší.
Já si sjednávám pojištění jen do 55 let. Proč? Protože v 55 letech:
- Děti už budou pravděpodobně samostatné (nebo alespoň nebudou potřebovat tolik péče).
- Hypotéka bude z velké části splacená (nebo inflací zanedbatelná).
- Moje investiční portfolio (ETFka, akcie) už by mělo být tak velké, že funguje jako „samopojištění“.
Tímto zkrácením ušetříte na pojistném výrazné množství peněz za celou dobu trvání smlouvy. Tyto ušetřené peníze raději investuju. V mém konkrétním případě se jedná o 600 Kč měsíčně, tedy o skoro 150 tis. Kč za 20 let, které mi ještě zbývají do 55 let.
Ale tato strategie je vhodná jen ve chvíli, kdy si věříte, že za těch X let budete schopni vybudovat dostatečný majetek. Pokud jste na pochybách a/nebo se vám to nechce riskovat, raději si pojištění natáhněte co nejdéle, zrušit ho můžete vždycky. Jako vždy záleží na vaší konkrétní situaci.
Závěr: Pro koho to je?
Pokud jste jako já – chcete mít věci pod kontrolou, nesnášíte schůzky s prodejci a chcete krýt jen skutečně průšvihové scénáře – Mutumutu je jasná volba. Je to srozumitelné, férové a kompletně online.
Celé si to můžete vyzkoušet a nastavit sami z gauče. Bez nátlaku.
Co udělat teď? Klikněte na kalkulačku, zadejte potřebné údaje, podívejte se na výslednou částku a pak si hrajte s posuvníky a plněním. Nic víc. Žádné číslo, žádný spam.
[Navštivte anonymní kalkulačku Mutumutu]
Kam dál
Robo-advisor platformy nemusí být vhodné pro každého. Hlavně ve chvíli, kdy se o své investice chcete starat sami. Pokud je to váš případ, zkuste pár článků na tomto blogu, které vám s tím pomohou:
- Akciové indexy – investujte do nich a budujte bohatství
- Investiční plány na XTB aneb automatizace pasivního investování
A pak si pomocí unikátní Fotrovy investiční kalkulačky spočítejte, jak na tom budete na konci svého investičního horizontu:
Líbil se vám tento článek? Podpořte Fotra v další tvorbě!
Souhlasím, že pojištění smrti je vhodné jen když na mě někdo závisí, ale invalidita je podle mě i pro svobodné.