Železná rezerva je jeden z nejdůležitějších aspektů v osobních financích. V angličtině se jí říká „emergency fund“ a její účel je naprosto jednoduchý: mít po ruce dostatek prostředků pro nenadálé výdaje.
Může to být banalita typu rozbitá pračka nebo oprava auta. Ale může to být i průšvih těžšího kalibru, jako je ztráta zaměstnání, kdy člověk přijde o část, nebo rovnou celý příjem. Pro takové případy nastupuje právě tato rezerva, která po nějakou dobu pokryje nezbytné výdaje, než se situace zlepší.
Kdekoho by mohlo napadnout, že stačí prostě mít někde něco stranou a hotovo. Určitě je to lepší než nic, ale i železná rezerva se dá nastavit tak, aby vám optimálně pomáhala.
Běžně se v učebnicích udává, že by člověk měl mít v železné rezervě prostředky na pokrytí 3–6 měsíců veškerých výdajů. A to bez nutnosti snížení životního stylu. Logická úvaha říká: čím více peněz, tím lépe.
To je ale past! Zbytečné peníze navíc v železné rezervě ztrácí svůj potenciál k vydělávání peněz dalších. Na druhou stranu jich musíte mít tolik, abyste v případě problému nemuseli prodávat svá investiční aktiva ve ztrátě a přerušovat tak proces složeného úročení.
Každý jsme jiný. Někomu stačí 1 měsíc, jiný potřebuje rok. Odvíjí se to od toho, jestli živíte někoho dalšího, v jakém odvětví pracujete a kolik máte zdrojů příjmu. Bezdětnému ajťákovi s dalšími příjmy z dividend stačí měsíc, horník se 4 dětmi a manželkou na mateřské by měl mít mnohem více.
Fotrův přístup: Proč nám stačí 3 měsíce
My máme dvě malé děti, manželka je na rodičáku, a kromě mého příjmu nemáme žádný další významný. Podle amerických pouček bychom měli mít v rezervě 6–7 měsíců výdajů.
My jsme si ale jako ideál stanovili prostředky v objemu 3 průměrných měsíčních výdajů. Proč tak „málo“? Protože žijeme v Česku, ne v USA:
- Máme výpovědní doby: Je malá pravděpodobnost, že přijdu o příjem z hodiny na hodinu. Existuje dvouměsíční výpovědní doba a často i odstupné ve výši několika platů.
- Bezplatné zdravotnictví: V ČR nám tolik nehrozí nečekané výdaje za ošetření v nemocnici, které jsou v USA normální.
- Záchranná síť: I bez práce je tu podpora v nezaměstnanosti, manželky rodičák nebo různé přivýdělky.
- Odklad hypotéky: Náš nejvyšší pravidelný výdaj je hypotéka, která se dá v případě krize snížit nebo přechodně odložit.
- Jsme pojištěni: velké potenciální problémy máme pojištěné – dům, domácnost, auta, hypotéku. To podstatně snižuje riziko opravdové komplikace.
Reálně nám tedy naše 3měsíční rezerva vydrží mnohem déle.
Pravidlo: Železná rezerva má vždy přednost!
Pokud přijde oprava na autě za 30 tisíc a nepokryje to příjem v daném měsíci, musí to jít z rezervy. Co následuje pak? Zastavte investice.
Pokud čerpáme prostředky ze železné rezervy, tak má vždy přednost její obnovení do plné výše před investováním. Sám s tím bojuji, raději bych nakupoval cenné papíry, ale životní okolnosti se neptají. V rezervě sice peníze nic reálně nevydělávají, ale jejich účelem je, abychom mohli klidně spát.
(Nezapomeňte výši rezervy revidovat. Když kvůli inflaci vzrostou vaše výdaje o 10 %, zvedněte o 10 % i cíl vaší rezervy).
Kde ty peníze mít? (3 zlatá kritéria)
Jsou 3 kritéria, která určují, kde budeme rezervu mít: likvidita, nízké riziko a rozumný výnos.
- Likvidita (Okamžitý přístup): Odpadají termínované vklady nebo stavební spoření. K penězům se musíte dostat hned.
- Nízké riziko: Zapomeňte na cenné papíry, podílové fondy nebo kryptoměny. Riziko propadu musí být nulové.
- Rozumný výnos: Doma v prasátku nebo na běžném účtu peníze ztrácí hodnotu. Chceme z nich dostat alespoň něco na pokrytí inflace.
Vítěz: Prachobyčejný spořící účet
Neznám jiný produkt, který by splňoval ty tři podmínky lépe než klasický spořák. K penězům se tam dostanete kdykoliv, úroky se tam dají najít velmi slušné a vklady v bankách jsou ze zákona pojištěné. Pozor jen na podmínky bank – často musíte pro lepší úrok splnit počet plateb kartou z běžného účtu a úroková míra může platit jen do omezené výše vkladu.
A co Portu Investiční rezerva? Je to zajímavá alternativa, která peníze drží v úročené hotovosti a nabízí často i lepší úrok. Pro mě ale nesplňuje podmínky ideálně: k penězům se dostanete až za pár dní (do 10 dnů), platíte roční poplatek (0,25 %) a část peněz může být investovaná, takže hrozí drobný propad v nevhodnou chvíli.
Závěrem
Zkuste si své výdaje spočítat a rezervu naplnit. Nenechávejte to na náhodě a nedoufejte, že zrovna vy budete mít štěstí a ty peníze nebudete v ten nejhorší moment potřebovat.
Líbilo? Dejte Fotrovi kofeinový high-five!
Líbil se vám tento článek? Podpořte Fotra v další tvorbě!
Pingback: Nejefektivnější řešení není vždy to nejlepší
Pingback: Jak investuje Fotr ve vatě